在为您的抵押贷款再融资之前需要了解的事项 2018-10-27 02:12:08

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作者:John Wasik 3月16日(路透社) - 前几天我从我的银行收到了一封信,为我目前的住房抵押贷款提供简化的再融资协议

这是为我的贷款情况量身定制的“quickie”优惠之一,旨在为银行提供快速的业务

这封信中的广告似乎是一笔不错的交易 - 一份30年期固定利率贷款,年利率为4.16% - 所以我打电话给银行了解更多细节

事实证明,有很多精美的印刷品使它看起来不太合适,但我不得不提出很多问题才能找到答案

虽然抵押贷款利率仍处于代际低点,因此很有可能进行再融资,但您必须仔细审查所提供的任何交易

您甚至可能无法获得在您面前悬挂的吸引人的房价

银行喜欢向优先顾客发送这些优惠,吸引他们对其机构的忠诚度

一旦考虑到所有费用,抵押贷款通常很难比较,银行往往期望客户的懒散和惯性

我目前的抵押贷款利率为4.95%;所以根据我的贷款余额,我可以节省每月55美元或每年660美元的现金,用30年的贷款

由于我通常的目标是每月至少节省100美元的再融资,因此报价的吸引力不大

根据房地美的主要抵押贷款市场调查显示,仅凭利率,我可能做得更好,因为我收到要约时全国平均30年的利率为3.88%

加载此优惠是收取成本和其他费用:我需要支付300美元的申请费,24美元的信用支票,以及额外的费用

银行代表告诉我,全押,我的总成交费用约为2,200美元

我可以预先支付或将其中大部分支付到本金余额中,这对我的底线来说都不合适,因为这会减少我的每月节省,而且我需要将近四年的时间才能收回成本

虽然银行心甘情愿地向我提供了贷款隐藏成本的详细信息,但代表很快就向我推销了短期贷款

该银行的抵押贷款利率较低 - 20年期贷款为3.95%,15年期贷款为3.5% - 但支付金额较高

他们每月最高可达185美元

短期条款最显着的好处是您可以更快地支付贷款并支付更少的总利息

根据我目前的30年期票据,我将支付85,700美元的总利息,而20年期贷款为46,600美元,15年为29,800美元

更长或更短的期限

永远不要只看一个报价

最终,我决定接受通行证,尽管费率很诱人

而且,我有更好的替代再融资

如果我决定我要尽快偿还抵押贷款 - 我可能会这样做 - 我所要做的就是发送额外的付款并告诉银行将它们应用于委托人

这避免了关闭成本,信用检查和收入验证

你可以随时做到这一点

虽然它不会降低年度百分比率,但预付款将减少我的余额和总利息支付

它还可以让我在偿还贷款时具有完全的灵活性

互联网上有数百种免费预付费计算器,因此您可以自己完成

除了不必处理申请流程的麻烦之外,您无法超越成本